互联网金融发展史及其商业模式

互联网金融发展史及其商业模式

互联网admin2020-07-26 6:51:0131A+A-

  大家好,我是本课程的助教刘宇璠。本课程每周授课内容分为三部分:第一部分是任课教师讲授具体商业模式的历史背景与发展逻辑,第二部分是运用该商业模式的业界嘉宾分享实践经验,第三部分是同学们针对该商业模式下某具体案例或应用场景进行分析。

  新网银行(银行科技)董事长江海、老虎证券(证券科技)创始人巫天华、栈略科技(保险科技)创始人刘戈杰、理财魔方(资管科技)创始人袁雨来、人人词典和简单课(教育科技)创始人笪小强、道口金科(数据服务)创始人袁伟、360金融(消费金融)创始人吴镇波、天弘(互联网基金)产品经理王煜慧。

  那可不~ 大家都说这门课简直颠覆了以前对互联网金融的刻板认知,很多同学都觉得上完课后是“拨云见日”一般呢。

  一开始,我认为互联网金融和金融科技无非就是金融业务的互联网化,线下业务线上化,并未觉得互联网金融与金融科技有多大的重要意义。

  本学期开学以来,互联网金融发展史与商业模式这门课带给我前所未有的冲击。我开始认识到,原来互联网金融的发展,其背后最根本的原动力来自科技的发展、法律和监管的转变、人民对于高效便捷的金融服务的需求。老师用历史的眼光看问题,论从史出,从一次次的监管制度改变开始,谈及金融市场和金融行业格局的大发展。老师给我们举了很多生动详实的案例,结合现实的金融机构的实践,十分有力的论证了互联网金融的光明前途。

  在自己亲手设计保险产品的过程中,我对于这一转变有了更深刻的认识。随着社会数字化程度的加深,金融产品发行后不再是简单的被动式的等待过程,而可以成为精细化的主动式的引导过程,从而主动降低来自客户的风险,并降低金融授信成本,提高社会运行效率,提高社会福利水平,更深层次上推动世界的进步和发展。

  实践出真知呀~ 据说同学们设计的保险产品设计都很精妙,有很多保险业的精英高管都非常感兴趣!

  我们小组的保险产品是“脱发险”,来源于“以信息技术赋能保险行业”这堂课当天的小组作业。

  从听到题目开始,我们组成员就展开了头脑风暴,想出了许多idea:有跟我们生活息息相关的,比如挂科险、CFA保险、阿尔法险、账号险、摇号险、脱发险、课程险等等;也有天马行空的,比如美颜险、美食险、狗狗掉毛险、恋爱险、结婚险、智齿险,甚至还有保险失败险。

  经过初步讨论,我们将选题确定在了CFA保险、账号险和脱发险之中,考虑到账号安全问题已在慢慢地改善以及CFA保险市场有限,且一些教育机构已经推出了具有类似保险性质的服务,我们最终选择了去设计一款脱发险。

  哈哈!我们小组的产品也是“脱发险”。一开始组内同学对保险设计的热情都非常高涨,大家奇思妙想,提出了非常多有趣的创意,比如“减肥险”、“王者荣耀掉段险”、“毕业险”、“求职险”等等。最终我们在“脱发险”这个创意上达成一致。

  我们小组的保险产品是“保低低”。我们组最早想要做抑郁险,顾名思义就是针对抑郁症的保险,但是由于这个保险与互联网没什么关系,既不是基于互联网场景,也没有用到什么互联网思想,因此我们决定设计一款基于互联网场景的保险产品。在组员林忆梦同学的提议和张睿格同学的强调下,“网购买贵了险”进入了我们的讨论中。

  经过更深入的讨论,我们组均认为“网购买贵了”是一个真实存在的风险,并且还没有被保险产品覆盖到。

  我们理清了“网购买贵了险”的真正应用场景:只有以“全网最低价”为卖点的店铺,才会引入这款保险产品,而诸如官网、旗舰店、直营店等具有名为“买个放心”的溢价的店铺,是不会接受这种保险的。同时,我们补充了与“网购买贵了”相似的另一个风险场景“网购之后降价了”。

  我们认为,想要购买到“全网最低价”产品的买家,对这两种风险都无法接受;而以“全网最低价”为卖点的店铺,对这两种保险产品也都乐于接受。因此我们将这两种风险场景合并,构思出一款能够同时覆盖的保险产品,即网购保价险。

  由于以“全网最低价”为卖点的店铺多存在于拼多多,而想要买到“全网最低价”产品的买家也大都是拼多多的用户,因此我们决定进一步收窄场景做针对性的保险产品,最终确定为依托于于拼多多的保价险保低低。

  我们小组的保险产品是“就业险”。我们在最初的想法是“秃头险”,因为作为金融民工,未来必将面临这一巨大挑战,平时也互相用这个话题开玩笑。

  但是在实际讨论中,我们认为脱发的概念很难界定,而且需要和医疗机构有深度合作,难度较大,所以我们转向另一个大学生普遍关注的问题就业。

  最初我们的想法是结合自身的“头部券商险”,后来我们认为可以适当外延到整个双一流高校群体,扩大受众范围。也有组员想把目光放在“延毕险”上,但是考虑到可能存在较为严重的道德风险问题,我们还是确定了就业险为设计对象。

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